Кредитная история и способы её испортить

За прошедшие 12 месяцев треть всех россиян, воспользовавшихся банковскими кредитами, несвоевременно погашали текущие платежи. Однако банки считают даже единичный случай задержки оплаты серьёзным нарушением, которое отрицательно влияет на кредитную историю. Об этом, как и о возможной уголовной ответственности, в случае невозврата кредита, банки неизменно предупреждают заёмщиков. Тем не менее, испорченной историей кредитования обоснована четверть всех отказов кредитных учреждений в выдаче займов в 2011 году.

Кредитные истории российских заёмщиков стали объектом пристального внимания с 2005 года, когда было организовано Центральное бюро кредитных историй (ЦБКИ). Вся конфиденциальная информация о заёмщике, связанная с исполнением им условий кредитного договора, концентрируется именно здесь. История кредитования любого клиента хранится 15 лет. Если в этот период бывший заёмщик обратиться за новым кредитом, банк запросит в ЦБКИ информацию о нем, чтобы верно оценить собственные риски. Компенсацией повышенного риска может стать, например, увеличенная процентная ставка по кредиту.

Кредитование не теряет популярности в России. Всероссийский опрос показал, что за последние 12 месяцев заем оформили без малого половина респондентов. Основной прирост заёмщиков обеспечивают малые города (56%). На втором месте – города, население которых превышает миллион человек (50%). Завершает список столица (33%).

По данным опроса:
• 32% опрошенных россиян сообщили о допущенных просрочках при погашении кредита;
• 45% россиян составляют список потенциальных неплательщиков;
• 42% жителей городов-миллионеров и 37% жителей малых городов несвоевременно вносят платежи по кредиту.

Типичным должником, по мнению экспертов, является житель или жительница крупного города в возрасте от 35 до 40 лет, с образованием не ниже среднего. Размер задолженности такого должника не превышает 30 тыс. руб.

По данным коллекторских агентств, распределение задолженности по сегментам выглядит так:
• 33% - овердрафты и кредитные карты;
• 23% - потребительские кредиты;
• 21% - денежные займы;
• 10% - автокредиты;
• 5% - телекоммуникационные компании;
• 5% - ЖКХ.

В текущем году выросли долги по автокредитам. На май 2012 года общий объём долга в этом сегменте составляет 27,7 млрд. руб.
В том числе 75% - основной долг, а 12,6% - проценты и штрафные санкции.

Благодаря доступности кредитных карт, это вид кредита считается рискованным для банка. Прогнозируемая ежегодная величина прироста объёма просроченной задолженности по кредитным картам составляет 12-15%.
Зачастую причиной возникновения задолженности является, по мнению экспертов, несогласованность графика платежей между банком и заёмщиком. Банк, учитывает поступление денежных средств в соответствии с собственной схемой, а заёмщик погашает задолженность, исходя из своих расчетов. Неудивительно, что в такой ситуации 40% от общего числа взрослых россиян не подозревают, что числятся у банков в неблагонадежных клиентах.
Результатом разницы в расчётах может быть небольшой долг по окончании кредитования, о котором заёмщик может и не знать. Однако этот долг будет расти за счет штрафных санкций.