Кредитные истории

Кредитная история - визитная карточка в финансовой сфере. С каждым днем значение этого документа возрастает значительно. Тем не менее, ежемесячно банки отчитываются в БКИ об увеличении просроченных задолженностей, информация такого плана немедленно помещается в соответствующие кредитные истории и остается там на долгие годы. Доступ к недорогим займам, автокредитам или ипотеке для имеющих "черную метку" будет существенно ограничен, если не закрыт вовсе до тех пор, пока вы не исправите кредитную историю.

Кредитные истории - это истории обычных людей, попавших в трудную ситуацию, невернувших своевременно кредит или просрочивших очередной платеж. Прежде всего наш сайт именно для них. На этих страницах вы сможете найти информацию о том, как получить кредит, не имея или испортив кредитную историю, как рассчитать свои силы при обращении за займом, как улучшить или не испортить свой кредитный рейтинг. Кроме того, у нас вы всегда найдете последние новости банковского сектора, связанные с кредитованием и законодательством в сфере частных финансов.

Одним из главных критериев оценки благонадежности потенциального заемщика является анализ его кредитной истории. Для получения такой информации используется специальная база данных – Бюро кредитных историй, где содержатся данные обо всех заемщиках, их кредитах (виде, дате выдаче, сумме) и просроченных платежах (дате возникновения, сумме, начисленные штрафные проценты, дате погашения и т.д.). Анализируя полученную информацию, сотрудник Службы безопасности банка дает свое заключение о возможности выдачи займа, которое во многом определяет решение Кредитного комитета.

Выделяют отрицательную (негативную) и положительную кредитные истории. В первом случае заемщик не выполнил ряд кредитных обязательств (к примеру, просрочил несколько платежей, не погасил кредит и т.д.) в результате чего дальнейшая выдача кредита для него невозможна. Во втором – заемщик уже погасил или исправно погашает кредит, что говорит о его возможности и готовности полностью выполнить взятые кредитные обязательства. В связи со сложившейся экономической ситуацией, количество заемщиков с положительной кредитной историей значительно сократилось. Поэтому банки иногда согласны предоставлять таким клиентам льготы или скидки при оформлении или оплате кредита.

Если потенциальный заемщик еще не имеет кредитной истории (т.е. в первый раз оформляет кредит), то выдача ему кредита возможна только в случае постоянных и стабильных доходов и надлежащего уровня финансового состояния.

Банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита заемщику с положительной кредитной историей, если количество полностью не погашенных кредитов больше двух и обязательства по ним не просрочены, но складывается впечатление, что все последующие кредиты берутся для погашения предыдущих.
Даже если заемщик с негативной кредитной историей погасил все свои обязательства, данные, о возникших просроченных платежах, из базы данных не удаляются, а делается соответствующая пометка о погашении. В этом случае решение о кредитовании зависит от политики банка и его отношения к подобным ситуациям.

К сожалению, «черный» список - это практически смертный приговор для будущего кредитования заемщика. И не смотря на то, что практически каждый третий клиент банка имеет отрицательную кредитную историю, кредитные организации еще не согласны идти на уступки и выдавать займы тем, кто еще вчера был не в состоянии их погасить.

Заблуждения о кредитной историии

1: БКИ самостоятельно формирует «черные списки» кредитных историй.

БКИ самостоятельно формирует «черные списки» кредитных историйОпределенная часть заемщиков уверена в том, что предназначение БКИ исключительно в этом. По их суждению, кредитная история есть лишь у людей, которые имеют или имели задолженность по займам, услугам ЖКХ, уклоняющихся от уплаты налогов и у лиц, имеющих судимость. По этой причине добросовестные заемщики, регулярно вносящие платежи по кредитам, очень удивляются, когда слышат, что данные о них хранятся в БКИ, и даже пытаются оспорить этот факт.

Встречаются случаи, когда люди обращаются в БКИ с целью не допустить получения кредита их недобросовестными или неадекватными родственниками и поэтому просят внести их в список лиц, которым противопоказана выдача кредитов. Как правило, те, кто уже пострадал от неблагонадежных родственников, взявших несколько кредитов и не имеющих финансовой возможности по ним расплатиться, особенно настойчивы в своих требованиях. Так, например, столкнувшись с коллекторами, пожилые люди побаиваются, что их жилье заберут за долги детей.

2: БКИ может исправить кредитную историю и помочь в получении кредита.

можно исправить свою кредитную историю и получить помощь в получении кредитаПо мнению некоторых граждан, действия БКИ схожи с принципом работы кредитных брокеров, поэтому они пытаются договориться с сотрудниками бюро. Порой, приходя БКИ, люди начинают давить на жалость, рассказывая о жизненных трудностях, находят массу обстоятельств, которые стали причиной допущения просрочек, стараются убедить работников бюро в том, чтобы те пошли навстречу и удалили данные негативно влияющие данные в кредитной истории.

Значительная часть заемщиков искренне надеются, что сотрудники бюро войдут в их положение, простят и исправят
данные, негативно влияющие на возможность получения займа.

Не многие знают, что кредитную историю формируют кредиторы. Вносить в нее изменения могут лишь банки, и только когда признают свою ошибку по внесению недостоверной информации либо если ее докажут в суде.

3: БКИ является банковским подразделением, занимающимся рассмотрением заявок на выдачу займов

кредитную историю пишет БКИ Причиной формирования такого мнения является «хорошее» отношение кредиторов к потенциальным заемщикам. Решение о том, сообщать или нет истинную причину отказа банка, принимают сотрудники банков, при этом раскрывают информацию лишь частично. Говоря о том, что отказ произошел по причине плохой кредитной истории, сведения о которой были переданы из БКИ, работники финансово-кредитной организации дают повод потенциальным заемщикам думать, что повлиять на решение банка может именно БКИ.

Некоторые потенциальные заемщики уверены, что получить кредит не удалось не из-за просрочек по старым кредитам, а из-за странной организации - БКИ, принимающей решение выдавать кредит или нет. Вооружившись данной информацией, люди отправляются в бюро кредитных историй и пытаются разузнать, почему им отказали в выдаче займа, требуют изменить принятое решение.

4. БКИ занимается мошенничеством,  разглашая кредитную историю заемщиков без их согласия

личные данные из кредитной истории

Многие люди уверены, что БКИ относится к сомнительным организациям. Они настаивают, что своего согласия на передачу данных из бюро никому не давали, поэтому намерены «разобраться».

Как правило, люди невнимательно читают договор при получении кредита, поэтому не обращают внимания на то, стоит галочка в той или иной графе или нет. В частности, галочка напротив графы «Согласие на передачу данных в БКИ» является свидетельством того, что заемщик разрешает кредитору отправлять сведения о его кредитной истории в БКИ и дальнейшую передачу другим банкам по их запросу.

Кстати, не так давно в Госдуме прошел первое чтение законопроект «О потребительском кредитовании», который предусматривает обязательное информирование заемщиков о причине отказа в случае, если отрицательное решение банка было принято на основании сведений, поступивших из БКИ.

5: Кредитные истории пишут сами БКИ

Кредитные истории пишут БКИ По суждению некоторых, в БКИ хранятся данные, которые не соответствуют действительности и взяты невесть откуда. Многие уверены, что погасив в полном объеме задолженность по кредиту, они защищают себя от передачи данных о займе в бюро кредитных историй. А если задолженности нет, неважно своевременно вносились платежи или от случая к случаю. Поэтому некоторые граждане обращаются в БКИ и возмущаются, мол, кредит я погасил, откуда плохая кредитная история?

Еще раз хочется повториться, что формированием кредитной истории занимаются банки, и данные по всем взятым прежде кредитам поступают в БКИ независимо от наличия или отсутствия по ним просрочек.

6: БКИ не выдают кредитные истории

БКИ не выдают кредитные истории
Некоторые граждане считают, что бюро кредитных историй умышленно скрывают любую информацию о заемщике. Подобные проблемы нередко возникают у тех, кто проживает в регионах. Дело в том, что сведения о кредитной истории невозможно получить по телефону или на электронную почту, для этого необходима идентификация личности по паспорту.

Сегодня некоторые крупные бюро имеют свои сервисы, на которых заемщик имеет возможность идентифицироваться один раз, а в случае необходимости дополнительных запросов, они будут проходить из личного кабинета. Все запросы в БКИ передаются по зашифрованным интернет-каналам.

7: Хорошо, если у человека нет кредитной истории

Хорошо, если нет кредитной истории
Лица, которые ни разу не оказывались в числе заемщиков, не могут понять, почему банк вынес отрицательное решение на выдачу первого кредита. Пребывая в недоумении, возмущенные заемщики обращаются в БКИ с целью выяснить причину, по которой им отказали в получении займа.

Следует отметить, что банки нередко отказывают в получении займа по причине отсутствия кредитной истории, но так происходит не всегда. Тем не менее, если банк сомневается в отношении заемщика, отсутствие кредитной истории может оказаться решающим фактором, влияющим на решение кредитора.

8: Получить кредит с плохой кредитной историей невозможно

кредит с плохой кредитной историей невозможен

Как правило, отрицательным фактором является продолжительная просрочка (более 90 дней) или наличие непогашенной задолженности в другом финансово-кредитном учреждении.

Однако, если погашение следующих займов будет происходить в оговоренные в договоре сроки, кредитная история заемщика будет исправляться - замена негативной информации на позитивную всегда играет положительную роль.

На практике существует множество примеров, когда люди, имеющие просрочки по предыдущим кредитам, получали новые займы.

9. Банки намеренно передают в БКИ негативные данные о кредитной истории

Банки намеренно портят кредитную историюСледующим расхожим "поверием" является слух о том, что банки намеренно передают в бюро кредитных историй недостоверную негативную информацию о своих клиентах, чтобы у них не было возможности кредитоваться в других финансово-кредитных организациях.

Это одно из распространенных заблуждений, бытующих среди непросвещенных заемщиков. Люди интересуются, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Однако банкам не выгодно поступать подобным образом, так как в следующий раз скрининговая система не пропустит своего же клиента, о кредитной истории которого поступила негативная информация.

Если клиент уверен, что переданные данные из бюро являются неверными, их можно оспорить в законодательном порядке. В случае если действительно была допущена ошибка, банки легко вносят изменения в кредитные истории граждан. Во избежание неприятных ситуаций и для доказательства своевременного внесения оплаты, рекомендуется сохранять чеки, которые могут это подтвердить.

10. Кредитные истории заемщиков хранятся недолго (от 3 до 5 лет) и обнуляются

Кредитные истории хранятся 3-5 лет Согласно такому мнению, производить платежи по займу можно несвоевременно, да и гасить долг вовсе не обязательно. Зачем это нужно, если информация быстро потеряет актуальность?

Большинство банков действительно ориентируется на временные критерии надежности заемщиков. Например, если, выплачивая какой-то кредит, заемщик допускал просрочки, но в последние несколько лет исправно платил по другим займам, банк может пойти навстречу и дать добро на выдачу следующего кредита.

Позднее неисполнительные заемщики остепеняются, а последствия неисполнительности в молодости оборачиваются плохой кредитной историей. Закон предусматривает хранение БКИ полученной о займах информации в течение 15 лет с момента внесения последнего изменения. Аннуляция сведений происходит лишь по прошествии данного срока.

Кредитная история может не понадобиться

Истинной задачей БКИ является хранение сведений по всем займам, которые выдают кредитно-финансовые организации, заключившие договор с ним договор на передачу данных. По сути, формированием кредитных историй вне зависимости от их качества занимаются банки. Вся информация поступает в БКИ, которое аккумулирует, а так же выдает кредиторам и потенциальным заемщикам сведения о кредитных историях по их запросу.

БКИ ведет мониторинг кредитных историй, не раскрывая персональных данных, сравнивает и систематизирует случаи невозврата кредитов или выхода на просрочку.

Как правило, подобные проблемы возникают у людей в молодом возрасте. В своем стремлении покрасоваться перед другими и не отставать от них, молодые люди нередко берут деньги, бытовую и компьютерную технику в долг, не задумываясь о том, как будут потом расплачиваться.

Указанными данными многие банки пользуются для настройки скоринговых систем - если большинство заёмщиков, похожих на вас, не выполняют условия кредитного договора, тогда вас автоматически могут определить в группу риска, несмотря на то, что ваша кредитная история в полном порядке.

---