Как исправить кредитную историю?
Отказ кредитной организации в предоставлении необходимой суммы денежных средств является достаточно неприятной, но не безнадежной для заемщика ситуацией. О причине такого отказа сам заявитель может только догадываться, поскольку кредитор ее не сообщает. Иногда просто нарушен порядок оформления документов, необходимых для выдачи займа, или предоставлены недостоверные сведения, но чаще всего причина заключается в испорченной кредитной истории, в результате чего риски банка при одобрении заявки стремительно возрастают.
Именно в последнем случае заемщики задают вопрос о том, как исправить кредитную историю. Ответ на указанный вопрос во многом зависит от причины ее ухудшения, то есть необходимо самостоятельно определить, в чем именно заключается негативная информация, когда и по каким причинам были допущены просрочки, неуплаты по соглашениям о кредитовании. Разобраться в этой ситуации можно посредством изучения собственной кредитной истории, которая бесплатно запрашивается в самой кредитной организации или непосредственно в бюро.
Возможные причины ухудшения кредитной истории заемщика
Варианты Вашего поведения при наличии намерения исправить кредитную историю во многом зависят от конкретной причины ее ухудшения. Рекомендуется рассматривать следующие основные возможности появления негативной информации:
1) Реальные нарушения кредитного договора с каким-либо банком;
2) Действия мошенников, в результате которых репутация заемщика была испорчена;
3) Ошибка специалиста или технический сбой, которые повлекли появление в кредитной истории недостоверной информации.
Как исправить кредитную историю при нарушении соглашения с банком?
Если причиной ухудшения кредитной истории стали Ваши личные нарушения, то существует несколько основных вариантов поведения. Так, незначительные просрочки или небольшие суммы невыплаченной задолженности вполне можно объяснить компетентному специалисту банка. Если же в результате определенных финансовых проблем были допущены длительные просрочки платежей, имеются невыплаченные займы, то наиболее логичным вариантом будет обращение за профессиональной помощью кредитного брокера.
Как исправить кредитную историю, испорченную в результате обмана?
В данном случае речь идет о классических случаях мошенничества, в результате которых на человека оформляется кредитный договор, обязательства по которому впоследствии не выполняются. Другим вариантом является потеря или кража кредитной карты, деньги с которой были использованы злоумышленниками до того момента, как ее держатель обнаружил утрату и позвонил в банк с целью блокировки. Исправить кредитную историю в таких ситуациях бывает достаточно сложно, необходимо обращаться в правоохранительные органы, сохранять все официальные документы, составленные в ходе расследования уголовного дела. Впоследствии эти данные могут быть представлены в банк при обращении за очередным кредитом.
Как исправить кредитную историю при обнаружении недостоверных данных?
Часто заемщики даже не подозревают об ухудшении своей кредитной истории, поскольку в нее по определенным причинам просто попадают недостоверные сведения. В этом случае можно попытаться исключить негативную информацию посредством подачи специального заявления в бюро кредитных историй. Подобные заявки в таких организациях обычно рассматриваются оперативно, отказ в исправлении неверных сведений всегда можно обжаловать в суд.
Когда банк принимает решение о выдаче вам кредита, он оценивает большое количество факторов, касающихся вашей жизни: тип и продолжительность вашей трудовой занятости, величина дохода и т.п. Одним из главных критериев всегда выступает наличие у вас кредитного «прошлого» и его характер – какое количество займов вы оформляли ранее, насколько добросовестно выполняли взятую на себя ответственность. Ни один банк не захочет рисковать понапрасну своими средствами, поэтому при наличии у вас проблем с выплатами по предыдущим займам, искренне будет уверен в том, что вы можете не возвратить добровольно кредит, на который подаете заявку. Банки всегда обращаются в БКИ, чтобы удостовериться в вашей благонадежности.
Как кредитная история может «испортиться»?
Логично предполагать то, что чем крупнее сумма кредита, тем усерднее банк-кредитор будет проверять своего заемщика и внимательнее изучать его кредитную историю. Но даже немного подпорченная кредитная репутация легко становится серьезным препятствием на пути к получению нового, пусть и небольшого займа. Впрочем, большинство заемщиков, оформляющих кредит, свято уверены в том, что вовремя и с точным выполнением всех договорных обязательств, расплатятся по нему.
Только жизнь постоянно вносит свои коррективы, например, когда-то задержали зарплату, кого-то сократили с места работы, кто-то серьезно заболел, а прежние намерения возвратить банку займ оборачиваются просроченными платежами, и, следовательно, негативными записями в КИ. Как правило, те, кто хоть раз столкнулись с такими ситуациями, стараются в будущем не прибегать к услугам кредитования. Хотя нередко бывают случаи, когда без кредитных средств не обойтись, тогда и «всплывает» та самая КИ с испорченной характеристикой, так «нелюбимая» банками.
А если кредит необходим?
Часть кредитных экспертов сходятся во мнении, что существует так называемая «степень испорченности» кредитной истории, и банки могут проявить лояльность по отношению к некоторым клиентам, выслушав и приняв причины прошлых «кредитных ошибок» заемщика. Но это больше теория, чем отражение действительности. На самом деле, банкам неинтересны ваши причины прошлых просрочек по платежам, их волнует лишь одна цель – сохранить и приумножить имеющиеся средства. Следовательно, они отказывают в выдаче займа тем, кто испортил свою кредитную историю.
Хотя не все так печально. Конечно, в случае, когда клиент вообще не вернул ранее взятый займ, то примерно лет на 15 банки потеряют желание его кредитовать. В случаях с просрочками ситуация выглядит куда более оптимистичной. Для начала рассчитайтесь со всеми своими старыми долгами по кредитам, если таковые имеются. Причем тщательно следите за тем, чтобы ваши кредиторы вносили всю детальную информацию, касающуюся погашения займов, например, указывали, что такой-то кредит был выплачен при помощи средств от реализации залога.
Попытки исправления
Вот наступило время, когда кредитные структуры не имеют больше к вам претензий, тогда следующим шагом станет… подача заявки на оформление нового кредита. Ситуация в том, что «выбелить» кредитную историю уже невозможно, зато есть шанс сделать существующую ситуацию позитивней. Каким образом? Вряд ли получится объяснить даже самому лояльному банку, что новый займ вам необходим, для исправления кредитной истории.
Проще всего взять небольшой экспресс-кредит, пусть и с повышенной процентной ставкой, но именно в нее банки закладывают возможные риски невозвратов, поэтому не так досконально проверяют своих заемщиков. Погасив этот кредит, вы идете в следующий банк и оформляете большую сумму кредита, которую обязательно все выплачиваете вовремя. Казалось бы, если кредит не нужен, для чего переплачивать банкам? Просто за банковское доверие приходится платить, что неудивительно. Большинство экспертов советуют безупречно погасить 3-4 кредита, чтобы вернуть своей кредитной истории хорошую оценку.